アメリカで届く「127万ドルの保障」DMの正体

アメリカに住んでいると、ある日ポストにこんな案内（ダイレクトメール）が届くことがあります。

「最大給付額 — $1,277,200.00」
「1日たったの53セント」
「無審査で必ず入れます」

思わず二度見しますよね。「えっ、127万ドル！？しかも1日53セント？」って。

でも、ちょっと待ってください。この案内、実はよく読むとなかなか興味深い仕組みになっているんです。

Natsuko

今回は、実際に届いた内容を元に、保険の専門家としてその中身をわかりやすく解き明かしてみますね。

※特定の商品を否定するものではありません。仕組みを知るためのヒントとしてお読みください。

これ、いったい何の保険なの？

実はこれ、「事故限定保険（Accident Insurance）」という種類のものです。
その名の通り、不慮の事故によるケガや亡くなった場合のみを支える、とてもシンプルな仕組みです。

対象になるのはこんな時：

車の事故
転倒や転落
火災
スポーツ中のケガ

一方で、対象にならないのは：

がん
心臓の病気
脳の病気（脳卒中など）
その他、あらゆる「病気」
※その他にも細かい除外事項があります。例：危険と見なされるスポーツなど

つまり、この保険は「病気になっても、一切守ってくれない保険」なんです。

「$1,277,200」という大きな数字の正体

では、あの桁違いの数字はいったい何なのか。

細かく読み解くと、この金額は「4つの受け取り項目をすべて足した、理論上の最大値」です。

受け取りの種類	最大額	補足
入院した時	年間 $438,000	1つの事故で最大365日まで
退院後の療養	年間 $438,000	入院した日数と同じ期間が上限
亡くなった時	$400,000	事故が原因の場合のみ
救急車・急患対応	年間 $1,200	救急外来（ER）など
合計（最大値）	$1,277,200	全部を使い切った時の合計

全部足せば、確かにその数字になりますね（笑）。

でも、一番肝心な「亡くなった時の備え」だけを見ると40万ドル。
最初の「127万ドル」という印象とは、だいぶ違って見えませんか？

医療費をそのまま払ってくれるわけではない

もう一つ大切なことがあります。この保険は、かかった医療費の領収書通りにお金を払ってくれるものではありません。
「定額給付」といって、「入院1日につき〇〇ドル」とあらかじめ決まった金額が支払われる仕組みです。
たとえば事故で入院して8万ドルの請求が来ても、この保険から受け取れるのは数千ドルだけ、というケースもあり得ます。
では、なぜこのような仕組みになっているのでしょうか？

それは、「保険料を安く抑えるため」です。
実際に、この保険は1日あたり約53セントと言われています。
では、「1日53セント」とは実際いくらなのでしょうか？

Natsuko

計算してみると、月々16ドル〜17ドルほどになります。
コーヒー数杯分ですね。確かに安いです！

しかも「月々の支払額は一生上がらない」という約束があるものも多く、そこは大きな魅力です。

それでも、この保険が必要なのはどんな人？

月々の支払額は一生上がらないけれど、対象になるのが制限されている。。。
「じゃあ、必要ない？」と思われるかもしれませんが、実はちゃんと役割があります。
この保険が必要な理由として、

加入がとても簡単： 健康状態に関わらず入れることが多いので、持病があって普通の生命保険に入りづらい方には、大切な選択肢になります。
他の保険にプラスできる： すでに入っている健康保険や生命保険とは別に、上乗せでお金を受け取ることができます。

保険には「整える順番」があります

よくご相談をいただきますが、安心のために優先して揃えたいのは、まず「人を守る保険」です。

健康保険： まずはここ。アメリカ生活の基本です。持っていないとやばいです。
収入を守る保険： 動けなくなった時の生活費を支えます。
生命保険： 残された家族を守るための土台です。
介護の備え： アメリカで老後を迎えるのなら、検討してもらいたい保険です。介護にもお金がかかります。
事故の保険： ここまで揃ってからの「プラスアルファ」。あると、ちょっとした安心になります。

事故の保険は「あれば安心」ですが、もし予算が限られているなら、まずは1〜3をしっかり固めるのがおすすめです。

Natsuko

自動車保険や住宅保険などは「モノや賠償を守る別カテゴリーの保険」なので、別軸で必ず備えておいてくださいね！

まとめ

アメリカでは、こういった保険や金融商品のDMが本当によく届きます。
大きな数字と「Guaranteed！」という言葉が並んでいると、つい「お得かも？」と思ってしまいますよね。
私も最初に見たときはドキッとしました！

Natsuko

もし保険のお仕事をしていなかったら、何も調べずに申し込んでいたかも。。。（笑）

保険って、「保障つきのお守り」みたいなものだと思っています。
でもお守りって、自分に合った種類を選ばないと意味がないですよね。
例えば、受験生に安産のお守りは要らないように、今の自分に本当に必要な保険を知ることが、何より大切です。

このDMを読んで「じゃあ私には何が必要なんだろう？」と思った方——それ、とても良い気づきです。
そのモヤモヤ、ぜひ一緒に整理しましょう😊
自分に合った備えで、アメリカ生活をもっと安心なものにしていきましょう。